С чего начать копить деньги, если кажется, что не из чего

Знакомая история: зарплата пришла, вроде бы денег хватает, а через три недели на карте снова пусто. И кажется, что копить просто не из чего: «вот поднимут зарплату — тогда и начну». Если это про вас, вы точно не одиноки. Неумение откладывать — не приговор и не повод себя ругать. Это навык, такой же, как готовить или водить машину. Ему никто не учит в школе, но освоить его может любой человек с любым доходом.

Эта статья — первая ступенька серии «От нуля до финансовой системы». Здесь не будет сложных терминов, инвестиций и графиков. Только самое главное: зачем вообще копить, куда утекают деньги и как за 30 дней сделать так, чтобы откладывание стало привычкой, а не подвигом.

Почему «потом начну» не работает

Самая частая фраза, которую слышат финансовые консультанты: «Сейчас не время, начну, когда станет полегче». Проблема в том, что «полегче» обычно не наступает. И дело не в лени.

Работает простой механизм: расходы растут вслед за доходами. Получили прибавку — и почти сразу появились новые траты: чуть дороже продукты, такси вместо автобуса, новая подписка, подарок себе «за труды». Через пару месяцев прибавка растворилась, а ощущение «не из чего копить» осталось прежним. Поэтому многие люди с хорошей зарплатой тоже живут от получки до получки — мы подробно разбирали это в статье как перестать жить от зарплаты до зарплаты.

Второй момент: деньги, у которых нет задачи, всегда находят, на что потратиться. Если на карте лежит «свободная» сумма, мозг воспринимает её как разрешение. Не потому, что вы транжира, а потому, что так устроено внимание: то, что под рукой, кажется доступным.

Отсюда главный вывод этой статьи, который стоит запомнить: копить начинают не тогда, когда появляются лишние деньги, а тогда, когда у денег появляется задача. И начинать лучше с маленькой суммы сейчас, чем с большой «когда-нибудь». Сколько стоит такое откладывание на потом, хорошо видно в материале про синдром отложенной жизни.

Зачем копить, если и так нормально

«Ну хорошо, а зачем? Я же справляюсь». Справляетесь — пока жизнь идёт по плану. Сбережения нужны не на хорошие дни, а на те, которые никто не планирует. Вот три самые обычные ситуации, с которыми рано или поздно сталкивается почти каждый.

Ситуация 1. Что-то сломалось

Сломалась стиральная машина, нужно срочно чинить машину или зубы, разбился телефон, на котором вся работа. Сумма нужна сегодня, а не через месяц. Без запаса остаётся два варианта: занять у знакомых или взять кредит. Оба варианта делают следующий месяц ещё тяжелее.

Ситуация 2. Болезнь

Даже лёгкая болезнь может стоить денег: лекарства, анализы, платный врач, потому что к бесплатному долго ждать. А если болеете вы, а работа сдельная или своя, то доход в эти дни может просто не прийти. Небольшой запас превращает такую неделю из финансовой катастрофы в обычную неприятность.

Ситуация 3. Потеря работы или дохода

Сокращение, закрытие проекта, переезд, декрет. Поиск новой работы занимает время, а платить за жильё, еду и связь нужно каждый месяц. Когда есть запас, вы можете спокойно выбрать хорошее предложение, а не хвататься за первое попавшееся.

Во всех трёх случаях накопления работают как амортизатор: удар всё равно будет, но он не выбьет вас из колеи. И есть ещё одна причина, о которой редко говорят: спокойствие. Люди с даже небольшим запасом меньше тревожатся о деньгах, легче принимают решения и реже ссорятся из-за бюджета в семье. Это, пожалуй, самый недооценённый бонус.

Ну и, конечно, накопления — это не только «на чёрный день». Это отпуск без кредита, первый взнос за квартиру, обучение, свой маленький проект и, на длинной дистанции, спокойная старость. Но обо всём этом — в следующих статьях серии.

Куда утекают деньги

Прежде чем что-то откладывать, полезно понять, куда деньги уходят сейчас. Большинство людей уверены, что тратят «только на необходимое». А потом, когда записывают расходы хотя бы неделю, сильно удивляются. Вот три главные «дырки» в бюджете.

Мелкие траты

Кофе по дороге на работу, перекус, доставка, такси «потому что опаздываю», мелочи на кассе. По отдельности каждая сумма смешная, и именно поэтому их не замечают. Но мелкие траты повторяются каждый день, а значит, за месяц складываются в заметную сумму. Задача не в том, чтобы отказаться от кофе навсегда, а в том, чтобы видеть, сколько он стоит в месяц, и решить осознанно: оно того стоит или нет.

Подписки

Музыка, кино, облако, приложения, сервисы, которые вы когда-то подключили «на пробный период» и забыли. Подписки опасны тем, что списываются сами, без вашего участия. Проведите простую ревизию: откройте выписку по карте за последние два-три месяца и выпишите все регулярные списания. Почти у каждого находится хотя бы одна подписка, которой давно не пользуются.

Импульсивные покупки

Скидка, которая «только сегодня», красивая вещь в ленте соцсетей, покупка, чтобы поднять настроение после тяжёлого дня. Маркетинг отлично умеет создавать ощущение «надо прямо сейчас». Хорошо работает простое правило паузы: если покупка не запланирована, подождите хотя бы сутки. Часто желание за это время проходит само.

Ещё одна незаметная утечка — отсутствие плана на месяц. Когда нет понимания, сколько можно потратить на еду, развлечения и одежду, деньги расходуются «по ощущениям», а ощущения обманчивы. Подробнее о том, как выкроить деньги даже из небольшого бюджета, мы писали в статье как копить деньги при низкой зарплате.

Принцип «сначала заплати себе»

Вот где обычно ломается вся система. Большинство людей пытаются копить так: тратят в течение месяца, а то, что останется в конце, откладывают. Беда в том, что в конце месяца не остаётся почти никогда. Это не ваша слабость, это неправильный порядок действий.

Принцип «сначала заплати себе» переворачивает схему:

• Пришла зарплата.
• В тот же день вы переводите оговорённую часть на отдельный счёт или в отдельную «копилку».
• Живёте месяц на то, что осталось.

Кажется, что разница небольшая, но на деле она огромная. Когда деньги отложены сразу, вы просто подстраиваете траты под оставшуюся сумму. Так же, как вы подстраиваетесь, когда платите за квартиру или коммунальные услуги: эти деньги ведь не обсуждаются. Теперь у вас появляется ещё один обязательный платёж — платёж самому себе.

Чтобы это работало, важны две детали.

Отдельное место для накоплений. Деньги, которые лежат на той же карте, что и повседневные, неизбежно тратятся. Подойдёт отдельный счёт, отдельная карта или «копилка» в банковском приложении — главное, чтобы эти деньги не попадались на глаза при оплате покупок.

Автоматизация. Настройте автоматический перевод в день зарплаты. Тогда вам не нужно каждый раз собираться с силами и принимать решение. Решение принято один раз, дальше система работает сама. Это главный секрет людей, у которых «как-то получается копить»: у них не железная воля, у них настроен автоперевод.

Сколько откладывать на старте: 5–10%

На старте хорошо работает простое правило: откладывайте 5–10% от каждого дохода. Не от «того, что останется», а именно от всего, что пришло: зарплаты, премии, подработки, подарков деньгами.

Почему процент важнее суммы?

• Процент растёт вместе с доходом. Если вы привыкли откладывать 10%, то при росте зарплаты автоматически растут и накопления. Это защищает от ловушки «расходы растут вслед за доходами».
• Процент подходит любому бюджету. 10% от небольшой зарплаты — это немного, но это реально. А универсальная «правильная сумма» для одного человека будет ерундой, а для другого — неподъёмной.
• Процент тренирует привычку. На первом этапе важнее не сколько вы накопили, а то, что вы делаете это каждый месяц без пропусков.

Если 10% кажутся пугающими, начните с 5%. Если и это много — с 3%. Серьёзно: маленький процент, который вы откладываете регулярно, лучше большого, который вы отложили один раз и бросили. Через пару месяцев, когда привыкнете, поднимите планку на один-два процента. Потом ещё. Постепенно вы дойдёте до комфортного уровня, даже не заметив перехода.

И ещё один приём: откладывайте часть любого «неожиданного» дохода. Премия, возврат долга, подарок, налоговый возврат — договоритесь с собой, что, например, половина таких денег сразу уходит в копилку. Это ускоряет накопления и почти не ощущается, ведь этих денег в планах всё равно не было.

Психология: как не сорваться

Самая частая причина, по которой люди бросают копить, — не нехватка денег, а ощущение, что жизнь превратилась в сплошную экономию. Если откладывание ассоциируется с запретами и лишениями, рано или поздно хочется «сорваться» и потратить всё сразу. Вот как этого избежать.

Копите на что-то конкретное

«Просто копить» скучно и неочевидно зачем. Копить «на подушку на три месяца», «на отпуск у моря летом» или «на ноутбук для учёбы» — совсем другое дело. У цели есть картинка, и к ней приятно приближаться. Многие банковские приложения позволяют назвать копилку — назовите её своей целью.

Оставьте деньги на радости

Жёсткая экономия не работает долго. Заложите в бюджет небольшую сумму, которую можно потратить на что угодно без чувства вины: кофе, кино, мелочь для себя. Это не слабость, а предохранитель от срывов.

Не ругайте себя за ошибки

Пришлось взять деньги из копилки? Пропустили месяц? Это нормально. Важно не то, что так случилось, а то, что будет дальше. Просто вернитесь к плану со следующей зарплаты. Один пропуск не перечёркивает привычку, а вот отказ от неё «раз уж всё равно не получилось» — перечёркивает.

Отмечайте прогресс

Раз в месяц смотрите, сколько уже накопилось. Видеть растущую сумму — отличная мотивация. Можно даже завести простую таблицу или отмечать месяцы в календаре: «отложено, отложено, отложено». Цепочку не хочется прерывать.

Сравнивайте себя с собой

Не с коллегой, у которого новая машина, и не с блогером, который «накопил миллион за год». Ваша точка отсчёта — вы сами месяц назад. Если тогда накоплений не было вообще, а сейчас есть хоть что-то — это уже победа.

Частые ошибки новичков

Почти все, кто начинает копить, спотыкаются об одни и те же камни. Хорошая новость: если знать о них заранее, обойти их несложно.

• Ждать «правильного момента». Нового года, понедельника, повышения, конца ремонта. Правильный момент — ближайшая зарплата. Даже если сумма будет совсем маленькой.
• Начинать слишком резко. Решить с завтрашнего дня откладывать треть дохода, а через месяц сдаться. Лучше маленький процент, который вы выдерживаете годами, чем большой, который выдерживаете три недели.
• Держать накопления под рукой. Если копилка лежит на той же карте, что и деньги на продукты, граница между ними быстро стирается. Отдельный счёт — это не формальность, а защита от самого себя.
• Копить «вообще». Без цели трудно объяснить себе, почему сегодня нельзя потратить эти деньги на что-то приятное. С целью — легко.
• Сразу гнаться за доходностью. Слышали, что деньги должны работать, и в первый же месяц понесли всё в какой-то «выгодный» проект? Сначала привычка и запас, потом разумные инструменты. Обещания высокой доходности без рисков — повод насторожиться, а не радоваться.
• Скрывать от семьи. Если вы живёте вместе с партнёром, копить в одиночку тяжело: один откладывает, другой тратит. Обсудите цель вместе — общая цель сближает и дисциплинирует обоих.

Если узнали себя в каком-то пункте — ничего страшного. Просто поправьте одну вещь и двигайтесь дальше.

Практический блок: план на первые 30 дней

Теория — это хорошо, но привычка появляется только из действий. Вот простой план на месяц, который можно начать прямо сегодня, независимо от дня зарплаты.

Неделя 1. Просто смотрим

• Записывайте все траты в течение семи дней. Подойдёт заметка в телефоне, приложение банка с категориями или обычный блокнот.
• Ничего не меняйте и не ругайте себя — задача только увидеть картину.
• В конце недели посмотрите: что вас удивило? Какие траты были лишними?

Неделя 2. Наводим порядок

• Проверьте выписку по карте за два-три месяца и найдите все подписки и регулярные списания. Отключите те, которыми не пользуетесь.
• Выберите одну-две «дырки» из первой недели (например, доставка еды или такси) и решите, как их сократить. Не убрать полностью, а именно сократить.
• Введите правило паузы для незапланированных покупок: подождать сутки.

Неделя 3. Ставим цель и выбираем процент

• Сформулируйте первую цель. Для большинства новичков лучшая первая цель — небольшой запас на непредвиденные расходы.
• Выберите стартовый процент: 5% или 10% от дохода. Если сомневаетесь — берите меньше, повысить всегда успеете.
• Откройте отдельный счёт или копилку и назовите её по цели.

Неделя 4. Включаем автопилот

• Настройте автоматический перевод выбранного процента в день поступления зарплаты.
• Если зарплата раньше следующего месяца — сделайте первый перевод вручную прямо сейчас, хоть небольшую сумму. Первый шаг важнее размера.
• Договоритесь с собой: часть любых неожиданных денег сразу идёт в копилку.

Чек-лист в конце месяца

• Я знаю, куда уходят мои деньги.
• Ненужные подписки отключены.
• У меня есть конкретная цель.
• Есть отдельный счёт или копилка.
• Автоперевод настроен.
• Первая сумма уже отложена.

Если хотя бы четыре пункта из шести отмечены — поздравляем, вы уже копите. Да, вот так просто.

Что дальше: учим деньги работать

Отложенные деньги — это первый и самый важный шаг. Без него не работает ничего: ни финансовый план, ни инвестиции, ни пенсионные накопления. Но просто держать деньги в копилке — это ещё не финансовая система. Дальше появятся новые вопросы:

• Сколько должно быть в запасе и на какие цели копить в первую очередь?
• Почему деньги, которые просто лежат, со временем становятся «дешевле»?
• Как защитить семью и накопления, если с вами что-то случится?
• Как сделать так, чтобы деньги не только лежали, но и росли?

Обо всём этом — в следующих статьях серии «От нуля до финансовой системы». Следующая ступенька — личный финансовый план для новичка: цели, подушка безопасности и простое распределение денег по «корзинам».

А если хочется уже сейчас понять, как может выглядеть долгосрочное накопление с защитой для семьи, загляните в наш калькулятор накопительного страхования или задайте вопрос консультанту Advisors By Finance: мы поможем подобрать решение под ваши цели и страну проживания.

Полезно почитать и материалы международных организаций, которые занимаются финансовой грамотностью: раздел OECD о финансовом образовании и основы сбережений и инвестиций на investor.gov от Комиссии по ценным бумагам США.

Ответы на вопросы

С какой суммы имеет смысл начинать откладывать?

С любой. На старте важна не сумма, а регулярность. Даже 3–5% дохода, которые вы откладываете каждый месяц, формируют привычку и дают первый небольшой запас. Когда привыкнете, процент можно постепенно увеличивать.

Что делать, если в конце месяца ничего не остаётся?

Не ждать конца месяца. Откладывайте сразу в день зарплаты по принципу «сначала заплати себе», а тратьте то, что осталось. Параллельно запишите траты хотя бы за неделю: почти всегда находятся мелкие расходы и подписки, которые можно сократить без потери качества жизни.

Копить в национальной валюте или в долларах на старте?

Для первого небольшого запаса на непредвиденные расходы удобнее та валюта, в которой вы получаете доход и тратите деньги: так их проще и быстрее использовать. Вопрос валюты для крупных и долгосрочных накоплений мы подробно разберём в отдельной статье серии. Если сомневаетесь, обсудите это с консультантом.

Нужно ли вести учёт расходов и как проще всего?

Хотя бы первое время — да. Учёт показывает, куда на самом деле уходят деньги. Проще всего начать с категорий в банковском приложении или заметки в телефоне. Не нужно записывать всё до копейки годами: достаточно пару недель, чтобы увидеть картину, а дальше раз в месяц проверять, всё ли идёт по плану.

Можно ли копить, если есть кредит?

Да, и даже нужно. Небольшой запас защищает от ситуации, когда из-за неожиданной траты придётся брать ещё один кредит. Разумный подход — продолжать платить по кредиту по графику, понемногу откладывать на запас, а свободные деньги сверх этого направлять на досрочное погашение самых дорогих долгов.

Сколько времени нужно, чтобы привычка закрепилась?

По-разному: у кого-то быстрее, у кого-то дольше. Исследования о формировании привычек говорят, что в среднем на это уходит около двух месяцев регулярных действий. Хорошая новость: с автопереводом привычка работает почти без ваших усилий, и через несколько месяцев откладывать станет так же естественно, как платить за телефон.